Кредитование – одна из самых востребованных финансовых услуг. В этой статье мы расскажем, что такое потребительский кредит, как его получить и с какими проблемами можно столкнуться.
Определение потребительского кредита дано в Федеральном законе 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно которому – это денежные средства, предоставленные кредитором заёмщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Проще говоря, это кредит гражданам на приобретение товаров и услуг.
Не стоит путать кредит и заём. Кредит предоставляют кредитные организации, а займы – иные участники финансового рынка (микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды).
Кредитор – банк или иная финансовая организация, то есть тот, кто предоставил кредит или заём. Заёмщик – должник, кто взял кредит или заём.
Что нужно для получения потребительского кредита?
Разные организации формируют разные списки документов и информации, но в общем, для оформления кредита в любом месте вам понадобятся:
- Документ, удостоверяющий личность (паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);
- Информация о доходах (справку 2-НДФЛ можно получить на сайте ФНС РФ или у работодателя).
Всё остальное банк может получить сам, например, вашу кредитную историю через специальные бюро кредитных историй.
После проверки документов и сведений, кредитор предложит вам ознакомиться и подписать кредитный договор. Его могут сопровождать разные соглашения. Например, договор поручительства, договор залога или договор страхования. Внимательно ознакомьтесь с ними.
Рассмотрим эти понятия более подробно.
Поручитель – человек, обязующийся в случае неисполнения обязательств заемщиком, выполнить их за него полностью или частично. Прежде, чем стать поручителем по кредиту, взвесьте все риски такого решения. Возможно вам придется гасить кредит за заёмщика.
Залог – как правило имущество, на которое, в случае неисполнения обязательств заёмщика, будет обращено взыскание кредитора. Залогом могут быть также права, ценные бумаги, доли.
Страхование – это требование кредитора. Требование необязательное (кроме страхования недвижимости при ипотечном кредитовании) и от него можно отказаться. Тогда кредитор предложит альтернативный вариант кредита без страховки, но уже с более высокими ставками, ведь его риски возрастают. От страховки можно отказаться и после получения кредита в так называемый «период охлаждения» – 14 дней с момента оформления страховки.
После проверки документов и сведений, кредитор оценит вероятность исполнения заёмщиком обязательств по договору и вынесет решение о предоставлении потребительского кредита или об отказе.
Что не так с потребительскими кредитами?
Итак, потребительский кредит – один из финансовых продуктов. Удобный, необходимый и часто выгодный продукт.
Но почему мы часто слышим о росте просроченной задолженности по потребительским кредитам? О людях, не сумевших выплатить кредит, лишившихся в результате судебных споров с кредитором, имущества? О коллекторах, досаждающих заёмщиков?
Проблема с потребительским кредитом точно такая же, как и с остальными финансовыми продуктами – отсутствие серьезного подхода при выборе продукта.
Кредит – безопасная услуга, но только тогда, когда заёмщик до обращения за кредитом изучил условия кредитования и сопутствующих соглашений. Когда посчитаны все платежи по кредиту и известны даты каждого из них. Когда понятны и подтверждены источники средств на погашение кредита. Когда застрахованы риски, например, риск потери дохода.
Люди, покупая масло, внимательно посмотрят на упаковку, изучат срок годности, состав, посмотрят, где и кто его произвёл. И оценив упаковки масла, лежащие рядом, выберут лучшее. Такой же подход необходимо применять и при выборе кредита.
Есть так называемое POS-кредитование. POS – сокращение от «point of sales», что в переводе означает «точка продаж». То есть POS-кредит – это кредит, оформляемый прямо в магазине.
Процесс быстрый: не хватает 50 тысяч рублей, но хочется? Берите в кредит! Дайте паспорт. Одобрено! Поздравляю, вы купили современный, стильный смартфон! В подарок примите кредитную карту! Совершенно бесплатно!
Основная часть проблем с потребительскими кредитами в том, что люди:
- переоценивают свои возможности;
- не читают договор;
- не считают свои финансы;
- не страхуют риски.
А если просрочка?
Как поступить, если заемщик допустил или знает, что допустит просрочку по кредиту?
Первым делом – нужно сообщить кредитору. Ошибочно предполагать, что кредит забудут, простят или потеряют. Кредитор не меньше заёмщика заинтересован в нормальном гашении кредита. Обычно после обращения заёмщика составляется новый график гашения с учётом обстоятельств и возможностей обеих сторон.
Кстати, некоторые категории заёмщиков имеют право на время уменьшить или прекратить платежи по кредиту, если они попали в сложную жизненную ситуацию. Это называется «кредитные каникулы», и такая возможность установлена законом. Например, можно оформить ипотечные каникулы сроком до полугода. Или если ваше финансовое положение ухудшилось из-за санкций, то также можно оформить кредитные каникулы на полгода.
Резюме
Потребительский кредит – удобный и выгодный финансовый продукт при серьезном подходе к его выбору и оценке своих возможностей.
Решив взять кредит, пожалуйста, посчитайте затраты на обслуживание кредита, прочтите договор и сопутствующие ему соглашения.
Обязательно изучите договор страхования. Это увеличит стоимость кредита, но может выручить в неприятной ситуации.
Если у вас есть вопросы о процедуре кредитования, специалисты Азиатско-Тихоокеанского банка помогут вам – 8 800 775 88 88 (звонок по России бесплатный).
