Потерять деньги можно не только от действий мошенников, но и от организаций, предоставляющих финансовые услуги населению. Речь идёт о так называемом недобросовестном поведении участников финансового рынка.
Наверное, некоторым уже встречался термин «мисселинг» (от англ. misselling — «неправильная продажа»). Часто так называют любой обман со стороны финансовой организации при взаимодействии с клиентом. На самом деле, этим термином обозначается лишь один из видов такого поведения – подмена одного продукта другим.
Правильное же название всех недобросовестных практик – «ненадлежащее поведение» (на англ. misconduct). Банком России установлены определения видов ненадлежащего поведения. Рассмотрим их подробно.
Недобросовестное информирование, или misinforming
Это искажение или представление неполной информации о финансовом продукте или услуге. Приведем примеры.
- Искажение информации о доходности и рисках продукта.
- Обещание гарантированного получения дохода. Если вы встретили такое обещание по инвестиционным продуктам, верить этому нельзя, это обман. Исключение – это вклады, здесь финансовая организация гарантирует доход.
- Гарантии со стороны государства.
- Навязывание услуги или продукта, недостаточное информирование, умалчивание существенной информации.
- Навязывание продуктов или услуг без предварительного ознакомления клиента с документами, содержащими все условия совершаемой сделки.
- Реализация продукта или услуги путем акцепта оплатой.
- Утаивание информации об отсутствии гарантий получения полной суммы внесенных средств при досрочном расторжении договора.
Если продукт финансовой организации не попадает под действие закона «О страховании вкладов», а реклама продукта содержит информацию о таких гарантиях, то это обман. Если вы встретили упоминание в финансовом продукте о государственных гарантиях, откройте сайт Агентства по страхованию вкладов. Там указано, что именно подлежит страхованию.
Если предлагаемый продукт отсутствует в списке, но предложение на такое страхование ссылается, то лучше от него отказаться.
Иногда для заключения договора на услугу клиенту сообщают, что на его номер сейчас будет направлен код подтверждения в СМС, и предлагают сообщить этот код. О том, что такое действие может являться подтверждением какого-либо согласия на предоставление иных услуг, гражданину не сообщают.
Если вам в подобной ситуации предлагают назвать такой код, попросите ознакомить вас со всеми условиями совершаемых действий.
Частое явление в автосалонах: при подписании договора купли-продажи автомобиля в салоне выясняется, что приобретение автомобиля по такой низкой стоимости возможно лишь при заключении кредитного договора, при страховании в указанной страховой компании и только по программе «трейд-ин».
До совершения каких-либо платежей, вы должны иметь подтвержденные получателем средств ответы на вопросы: сколько, кому и, самое главное, за что вы платите.
Встречаются предложения, когда, например, кредитный договор считается заключенным по факту перевода средств. Гражданину на счёт поступает сумма средств, которую он не просил и не нуждался. Оказывается, это было оговорено в общих условиях предоставления финансовых услуг, – и вот он уже стал заёмщиком.
Всегда внимательно читайте то, что подписываете. Любой стороне по договору должна быть понятна каждая запятая в нем. Если есть вопрос, обязательно его задайте.
Клиенту сообщается информация только о положительных качествах услуги или продукта. Например, клиенту не сообщалось, что при досрочном расторжении договора накопительного страхования жизни, клиент получит только часть вложенных средств. При этом были случаи, когда умалчивалось о необходимости внесения фиксированных взносов по такому договору, и когда клиент пропускал очередной взнос, договор расторгался организацией в одностороннем порядке с выплатой только части вложенных клиентом средств.
Продажа неподходящих продуктов, или unsuitable selling
Термин «unsuitable selling» означает продажу финансовых продуктов или услуг, не отвечающих интересам клиентов.
- Продажа инвестиционных продуктов, предполагающих получение дохода в долгосрочной перспективе, социально незащищенным слоям населения и гражданам пенсионного возраста.
- Продажа сложных финансовых продуктов лицам, не обладающим достаточным опытом и знаниями для расчёта их доходности.
- Предложение гражданам сложных финансовых продуктов без оценки или формальной оценки знаний клиента.
Финансовая организация заключает с пожилым гражданином инвестиционный договор с высоким доходом. Акцент при этом делается на размере дохода, а не на том, что такой доход возможен лишь в долгосрочной перспективе. А досрочное расторжение договора по требованию пенсионера обернется для него потерей части вложенных средств.
Обычно такие вещи происходят, когда граждане обращаются за переоформлением договора вклада. Им предлагают заключить якобы более выгодный договор с высоким доходом. И предлагают финансовые инструменты, предусматривающие длительные сроки инвестирования со сложными условиями.
Например, пожилому человеку, не ориентирующемуся в современных телефонах и мобильных приложениях, предлагают заключить договор на финансовую услугу, утверждая, что размер дохода составит до 30% годовых. При этом клиента честно предупреждают: «Вам нужно подписать договор, затем в течение десяти минут установить наше мобильное приложение, выбрать в нём одну из удобных вам программ лояльности, зарегистрироваться в телеграмм-канале сообщества, откуда по ссылке перейти на сайт партнера и, приняв условия акции, согласиться на получение рекламных уведомлений. После чего нужно завести аккаунт на сайте кэшбэк-агрегатора и пригласить еще двух друзей».
Конечно, не упоминая, что это не доход, а возможный доход.
Если инструкции по услуге кажутся вам слишком сложными, стоит либо внимательно их изучить, либо выбрать более простую и надежную услугу.
Выбирая инвестиционный продукт со сложным ценообразованием, следует внимательно ознакомиться с его принципами, алгоритмом и процедурами работы. А особенности конкретной услуги может объяснить только автор такой услуги.
Непрозрачное ценообразование, или mispricing
Это означает введение в заблуждение относительно размера комиссий, стоимости финансового продукта или услуги.
- Предложение продуктов и услуг со скрытыми и непрозрачными комиссиями.
- Предложение финансовых продуктов и услуг, ценовые параметры (размер процентной ставки, премии, комиссии) которых ущемляют интересы клиента.
- Укрытие информации о полной стоимости продукта или услуги, а также о дополнительных расходах, связанных с их приобретением и хранением.
- Предложение финансового продукта без разъяснения информации о том, что этот продукт предполагает фиксированный ежегодный взнос.
Установление двойных комиссий в связи с приобретением одного финансового продукта или услуги.
Предложение продукта или услуги, комиссии по которым гораздо выше аналогичных сделок на рынке.
Отдельно стоит отметить несколько схем:
- Навязывание продуктов в целях начисления дополнительных комиссий
- Связанная продажа – практика предоставления услуги при условии, что клиент покупает какой-либо другой продукт или услугу. Например:
- Включение договора об обязательном пенсионном страховании в комплект документов, необходимых для получения договора займа.
- Предоставление кредита только при условии приобретения определенного страхового продукта.
- Включение в договор на оказание банковского обслуживания депозитарных и брокерских договоров как обязательного условия приобретения банковского продукта.
- Неотражение в заявлении о предоставлении потребительского кредита дополнительной платной услуги, например, сертификата на круглосуточную квалифицированную юридическую поддержку.
- Подмена продукта (misselling) – предложение одного финансового продукта или услуги под видом другого.
- Предложение комбинированного продукта, инвестиционного или страхового продукта под видом банковского вклада.
- Предложение услуг компаний, не имеющих лицензию Банка России (не входящих в реестр Банка России), под видом лицензированной деятельности.
Навязывание брокером услуг или совершения сделок в целях увеличения комиссии, не имеющих экономического смысла для клиента.
Помните, мы рассказывали выше про ситуацию в автосалоне, когда клиент, привлеченный низкой ценой, в салоне узнавал, что такая цена возможна лишь при приобретении машины в кредит? Связанная продажа – это то, что происходит после согласия клиента взять машину по предложенной цене в кредит: оформление кредитного договора к стоимости машины прибавит ещё немного. Потому что потом окажется, что кредит предоставляется только при приобретении ковриков за сто тысяч рублей. И при условии оформления двух страховок. Причем в конкретной страховой компании. И все это только за автомобиль в розовом цвете. Если нужен другой цвет, то придётся доплатить.
Несколько лет назад, в одном банке всем вкладчикам по окончании срока вклада предлагали заключить новый договор, настойчиво говоря, что проценты тут в два раза больше, чем по вкладу. Люди подписывали новые договоры, не читая. При отзыве лицензии у банка, вкладчики обнаружили, что подписали инвестиционные договоры. Причем даже не с банком, а с инвестиционной компанией, у которого было созвучное название. Такие средства под страхование не попадают.
Как уберечь себя от недобросовестного поведения?
Прежде всего, нужно знать принцип услуги, за которой вы обратились в финансовую организацию: вклад, инвестиции, операции с металлами. Нужно хотя бы примерно представлять, как это работает, какие виды таких услуг бывают, чем отличаются, какие несут риски, в чем выгода и преимущество конкретно для вас.
Ознакомьтесь с конкретным предложением: кто предлагает, в каким виде, на какой срок, в каких объёмах. Почитайте отзывы клиентов, выясните особенности предложения и взвесьте все риски для себя.
Не торопитесь. Внимательно прочитайте все документы до подписания, выясните все непонятные вам моменты. Проконсультируйтесь по продукту, задав максимальное количество вопросов.
