Прежде, чем рассказать о вкладах, давайте сперва разберемся в определениях и начнем с депозита. Депозит – это передача банку денег или ценностей на оговоренных договором условиях хранения и начисления процентов. Депозит – это общее название. Вкладом называется один из видов депозита, при котором физические лица размещают в банке именно денежные средства.
Что такое банковский вклад физического лица?
Это денежная сумма, которую клиент передает на хранение банку и получает от этого доход в виде процентов.
Условия банковского вклада:
- срочность;
- возвратность;
- платность.
То есть средства размещаются на определенный срок, возвращаются по его истечению клиенту и за их использование банк выплачивает проценты.
Граждане Российской Федерации могут открывать вклады в банке с 14-летнего возраста. Ребёнку до 14 лет оформить вклад могут только его представители.
Банковский вклад может быть открыт в пользу третьего лица – гражданина или юридического лица.
Владелец вклада может передать свое право распоряжаться деньгами любому другому человеку. Для этого нужно оформить доверенность. Еще вклад можно передать по наследству. Для этого нужно оформить завещание или завещательное распоряжение.
Какие бывают вклады?
Существует два основных вида вкладов:
- вклады до востребования;
- срочные вклады.
- сберегательный (когда запрещены операции пополнения и снятия любых сумм);
- накопительный (с возможностью пополнения вклада);
- универсальный (еще его называют расчётным – доступны операции снятия и пополнения).
- ежемесячное;
- ежеквартальное;
- в конце срока вклада.
- Для кого вы открываете вклад? Нужно подготовить соответствующие документы, которые для этого требует банк.
- Когда вы хотите получить деньги обратно? Если средства могут понадобиться в любой момент, вероятнее, вас устроит вклад до востребования, но ставки по таким вкладам минимальны. Возможно, вам больше подойдет накопительный счёт, где проценты выше вклада до востребования, но ниже срочных вкладов. Если средства нужны к определенному сроку, то открывайте срочный вклад.
- Планируете ли вы пополнять вклад или снимать с него деньги? Если вы хотите просто сберечь сумму к отпуску, то вам подойдет срочный вклад без пополнения и снятия, процент по таким вкладам выше. Если вы предполагаете время от времени пополнять вклад, то выбирайте пополняемый вклад. Если вы планируете снимать часть средств, то рассмотрите вклады с частичным снятием.
- В какой валюте вы готовы открыть вклад? Если вы планируете сохранить деньги к отпуску за рубежом, то возможно, вам подойдут вклады в иностранной валюте или мультивалютные вклады.
По вкладу до востребования не устанавливается срок или какое-либо условия возврата: вклад существует столько, сколько желает вкладчик.
Срочный вклад возвращается по истечении срока, указанного в договоре. Он может быть установлен любой. Если срок действия срочного вклада окончился, а вкладчик в банк не обратился, то как правило, договор продлевается на условиях вклада до востребования (если договором не предусмотрено иное).
Также договором вклада может быть предусмотрен возврат вклада при наступлении определённого события, например, совершеннолетия детей.
Срочные вклады можно условно разделить на несколько видов:
Вклад можно открыть в любой из предлагаемых валют, а можно открыть мультивалютный вклад, в котором сочетаются несколько валют.
Еще вклады можно открыть в драгоценных металлах: в золоте, серебре, платине или палладии. Это своего рода гибрид вклада и инвестиций: вы покупаете некоторое количество виртуального, скажем, золота, которое отражается на вашем вкладе, и ожидаете, что оно в течение срока вклада подорожает.
Такие вклады также могут быть до востребования и срочные. Кстати, средства на таких вкладах не страхуются в Системе страхования вкладов, о которой расскажем позже.
Проценты
Проценты начисляются на условиях, описанных в договоре вклада. Обычно указываются годовые проценты.
Начисление процентов может быть:
Также начисление может быть фиксированным (постоянная ставка на весь срок вклада), переменным (в разные периоды разное значение ставки) и плавающим (зависит от какого-либо рыночного показателя и меняющаяся вместе с ним).
Банком России рекомендовано указывать значение минимальной гарантированной ставки по вкладу в квадратной рамке в правом верхнем углу на первой странице договора.
Начисление процентов может осуществляться по формулам простого или сложного процента (капитализация).
Простой процент – процент, начисляемый на сумму вклада исходя из срока вклада с определенной договором периодичностью без учёта ранее начисленных на вклад процентов.
Сложный, или капитализированный (причисленный) процент – процент, начисляемый на сумму вклада и сумму ранее начисленных по вкладу процентов с учетом срока вклада с определённой договором периодичностью.
По вкладу до востребования банк вправе изменять размер выплачиваемых процентов, если иное не предусмотрено договором.
По срочному вкладу и вкладу на иных условиях возврата средств банк не может односторонне сократить срок договора, уменьшить размер процентов, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям.
Страхование вкладов
Главное отличие вкладов от всех иных финансовых инструментов – это их надёжность. Деньги в банках застрахованы государством. При банкротстве банка клиент полностью или частично получит вложенные в этот банк средства. В России действует Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» - 177-ФЗ от 23 декабря 2003.
Если банк является участником системы страхования вкладов, то в случае отзыва лицензии, государство гарантирует клиентам возврат до 1 400 000 рублей. В эту сумму входит сумма вклада и сумма начисленных процентов.
По вкладам в иностранной валюте выплата происходит в рублях по курсу ЦБ РФ на дату отзыва лицензии.
Как открыть вклад?
Для этого нужно определить для себя цели вклада и ответьте на вопросы:
Банковские вклады – это доступный и надёжный способ сбережений. Выбирая вид вклада, нужно учитывать не только прибыльность, но и сроки вложения, условия пополнения, выплат процентов.
Узнать подробнее о вкладах Азиатско-Тихоокеанского банка можно на нашем сайте или по телефону горячей линии 8-800-775-88-88.
